Bien choisir son assurance moto avant de partir rouler

Même si une quantité de crétins et de décérébrés roulent sans assurance en France, ce n’est pas du tout une raison pour faire la même erreur. Permis moto en poche, il va falloir vous assurer avant de prendre la route au guidon de votre première moto !

Le choix de la moto

J’ai pris la décision de ne pas rédiger d’article sur la recherche d’une première moto. Les styles disponibles, les budgets, les opportunités sont tellement vastes que j’aurais du mal à rédiger un article intéressant et exploitable sur le sujet. Si vous êtes débutant, surtout à un âge ou vous pouvez (comme moi) accéder directement à une moto en FULL (pas de limite de puissance hormis celle légale, soit un poil au dessus des 100 cv) alors soyez quand même raisonnable.

Les statistiques sont formelles : vous avez le plus de chance de vous prendre un gros carton dans vos 6 premiers mois de permis (ou de reprise de la moto).

Pour la petite info, j’ai porté mon choix sur une Kawasaki GPZ 500 S de 1998. Pas cher à l’achat, du choix dans les annonces, un vrai chameau pour la consommation et surtout assurable à un très bon prix pour un débutant avec des performances tout à fait correctes. Le petit plus qui a vraiment guidé mon choix ? Pas mal du tout pour se lancer sur circuit paraît-il …

Toujours la même chose : pas simple de tomber juste quand on ne sait pas ce que l’on recherche

Chercher une assurance, c’est un peu comme chercher sur un moteur de recherche internet : si vous ne tapez pas les bons mots clés vous ne tomberez pas sur la bonne information.

Pour votre assurance, c’est pareil. L’offre est abondante et variée ce qui ne va pas vous faciliter la tâche. Parce que nous sommes français et que c’est dans notre habitude, le premier critère dont vous risquez de tenir compte est le PRIX : c’est une erreur. Ne cherchez pas juste un prix bas, mais cherchez un prix en adéquation avec les clauses proposées et votre future pratique.

Définir votre besoin

Première chose et pas des moindres : dois-je prendre une assurance moto au tiers (= le minimum obligatoire), dommage collisions, tous risques, … ? Cela va surtout dépendre de la valeur de votre moto.

Si vous achetez une moto sans valeur, en état moyen, disons pour 500 €, alors il sera peut être bon de considérer prendre une simple assurance au tiers. Tout est une question de calculs. Réfléchissez aux conséquences financières en cas de vol de votre moto ou destruction si vous avez un accident. Selon le montant de votre achat, en fonction de la franchise qui va s’appliquer en cas de vol ou accident, il est peut être plus intéressant de mettre le surcoût d’une assurance tous risques de côté et l’utiliser en cas de problème.

Pour ma Kawasaki, la différence de tarif entre le tiers et le tous risques n’est que d’une soixantaine d’euros par an. La franchise en cas de vol / incendie étant faible et le montant de la moto un peu supérieur à 1000 €, il est intéressant pour moi de prendre une police en “tous risques” et me faire rembourser une somme tout à fait correcte en cas de pépin, même de grosse chute. Si jamais la moto est volée ou détruite (incendie, accident, …) je ne pourrais pas me racheter de véhicule si je suis au tiers.

Votre protection d’abord !

Vous faire rembourser votre moto c’est bien, pouvoir être soigné c’est mieux ! Rouler à moto vous rends beaucoup plus vulnérable à deux choses : les contrôles de vitesse ($) et les misères diverses de la route (les cons, les intempéries, les nids de poule, les flaques de gasoil, etc …).

En cas de chute “mineure” avec un passage à l’hopital pour une clavicule cassée, les fesses rapées ou autre, c’est votre MUTUELLE et la SECURITE SOCIAL qui couvrira les frais occasionnés.

Mais en cas de gros pépin (ce que je ne vous souhaite pas), surtout en cas d’invalidité (souvent à partir de 10% reconnue), c’est le contrat assurance moto qui vous couvrira de certains frais ou vous versera une certaine somme pour compenser cette invalidité.

Comparez donc entre les contrats les clauses liées à votre couverture : les limites, les valeurs remboursées, … Entre plusieurs contrats les conditions peuvent beaucoup changer.

Equipement moto, franchises, …

Si vous avez un souci en moto, votre équipement devra sûrement être remplacé. Votre casque est LA plus importante des protections. Regardez les conditions en détail mais en général le casque est toujours remplacé à la valeur neuve, sans vétusté. Certains contrats vous donnent un plafond de remboursement.

Le blouson, les gants, bottes, pantalon renforcé … vous seront très probablement remboursés en tenant compte de la vétusté (plus ils seront anciens et moins vous serez remboursé). Il se peut qu’un plafond ou une franchise s’applique, regardez bien.

Très important : le prêt de guidon

Certains d’entre vous essaierons de vendre père et mère plutôt que de prêter leur moto, mais d’autres le feront sans trop de souci. Dans tous les cas, surveillez bien les conditions sur ce point …

Dans certains cas, votre contrat ne vous permettra pas de prêter votre guidon, le conducteur occasionnel n’étant tout simplement pas couvert ! Donc gaffe …

Beaucoup de contrats vous permettent de prêter la moto en couvrant le conducteur occasionnel mais en appliquant une franchise très importante sur le remboursement de la moto. J’ai souvent vu un montant proche ou au delà de 1500 euros.

Une partie des contrats couvre tout conducteur de votre moto, de la même manière.

Trackdays !!!

Jusqu’ici je roulais déjà occasionellement sur circuit en voiture. Et honnêtement, vu comme le virus m’habite, il est certain que je m’y rendrais en moto. Si tel est votre cas, alors pensez-y et regardez bien les contrats que vous comparez.

Chez la majorité des assureurs, vous ne serez pas couvert “par défaut” pour aller circuit. Vous et votre machine prendrez donc un gros risque et vous devrez payer une assurance RC (responsabilité civile) en vous inscrivant.

Certains tout de même, conscients que le circuit est formateur et beaucoup plus sécurisé, vous couvrirons exactement comme sur route ! Enfin dans le cadre de roulages accasionnels … Si vous y allez très souvent avec une machine très préparée, vous devrez sûrement prendre un contrat spécifique. La seule condition en général est de contacter votre assureur quelques jours avant votre sortie circuit pour obtenir une attestation et la présenter le jour du roulage.

Bien choisir son assurance moto : conclusion

Listez vos critères les plus importants, faites vos calculs et regardez bien ou vous mettez les pieds. Dans mon cas, 3 contrats correspondaient à mes attentes à des tarifs un peu différents.

Au final, c’est la couverture sur circuit qui m’a poussé à choisir ma police d’assurance et mon choix ne s’est pas porté sur la moins chère.

Sans vous la faire “vieux jeu”, je crois qu’en moto le premier et le plus important critère à valider avec votre contrat c’est votre protection corporelle !